Comment acheter une maison ou un appartement en 2022 : un guide en 10 étapes pour les primo-accédants

Si vous êtes prêt à devenir propriétaire pour la première fois, il est essentiel de savoir dès le départ comment acheter une maison ou un appartement. Vous devrez mettre de l'ordre dans vos finances, obtenir l'aide d'un professionnel nécessaire et comprendre le processus qui vous mènera de la décision de devenir propriétaire à la première fois à tenir les clés de votre propre bloc-notes en main. .

Cela semble un peu intimidant ? Ne vous inquiétez pas, nous sommes ici. Notre guide veillera à ce que vous compreniez chaque étape du parcours d'achat d'une maison et ce que vous devez faire pour que la maison ou l'appartement pour lequel vous craquez devienne le vôtre. Nous veillerons également à ce que vous soyez au courant des coûts, et notre outil de comparaison veillera à ce que vous puissiez trouver le.

Vous voulez savoir combien coûtera la maison de vos rêves ? Consultez notre résumé deet prévisions pour 2022

1. Obtenez un prêt hypothécaire pour l’achat de votre maison

Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire pour acheter une maison, sachez que vous devez entamer le processus avant de commencer à chercher un logement. De cette façon, vous saurez combien vous pouvez emprunter afin de ne pas perdre de temps sur des appartements et des maisons pour lesquels vous ne seriez pas en mesure de payer les remboursements mensuels.

Vous avez peut-être pu économiser de l'argent sur un dépôt, ce qui signifiera un plus grand choix de transactions hypothécaires et contribuera au total disponible. Parlez à un courtier hypothécaire du marché entier, commeJe vis, qui vous donnera des conseils impartiaux ; vous aider à trouver la meilleure offre ; répondre à toutes vos questions ; et négociez la meilleure offre en fonction de votre historique financier et de votre situation actuelle. Utilisez leoutil de comparaison en ligneci-dessous.

Utilisez notre guide pour obtenir unet obtenez l'accord de principe du prêt hypothécaire qui démontre que vous êtes un acheteur sérieux au moment de faire une offre.

*L&Q Group, promoteurs du quartier Québec à Londres, propose un système de copropriété sur leurs appartements*

2. Enquêter sur les projets d'accession à la propriété

Il existe des programmes gouvernementaux conçus pour vous aider à acheter une maison.

Aide pour acheter des ISAfermé aux nouveaux comptes le 30 novembre 2019. Toutefois, si vous en possédez déjà un, vous pouvez continuer à épargner sur votre compte jusqu'en novembre 2029. Vérifiez leAide pour acheter ISAdétails.

ISA à viesont cependant disponibles et vous pouvez en ouvrir un pour économiser pour votre première maison. Ils sont disponibles si vous avez 18 ans ou plus mais moins de 40 ans. Vous pouvez investir jusqu'à 4 000 £ chaque année dans un ISA à vie jusqu'à l'âge de 50 ans. Le gouvernement ajoutera un bonus de 25 % à votre épargne, jusqu'à un maximum. de 1 000 £ par an.

Une fois que vous êtes prêt à acheter votre première maison, vous pouvez retirer de l'argent d'un ISA à vie pour vous aider à financer l'achat à condition que : la propriété coûte 450 000 £ ou moins ; vous achetez la maison ou l'appartement au moins 12 mois après avoir ouvert l'ISA à vie ; vous faites appel à un agent de transfert de propriété ou à un avocat pour agir en votre nom ; et vous achetez avec une hypothèque.

Acheter avec quelqu'un d'autre qui a un ISA à vie ? Ils peuvent également utiliser leurs économies.

Notez que si vous disposez d'une aide à l'achat d'ISA ainsi que d'une ISA à vie, vous ne pouvez utiliser le bonus gouvernemental de l'une d'entre elles que pour vous aider à acheter votre première maison.

Aide à l'achat d'un prêt participatif 2013-2021les candidatures ont été clôturées le 15 décembre 2020 et le programme lui-même est clôturé le 31 mars 2021. Si vous en utilisez un, vous avez jusqu'au 31 mars 2021 pour finaliser légalement votre achat et obtenir les clés de votre logement.

Aide à l'achat d'un prêt participatif 2021-2023les candidatures ont été ouvertes le 16 décembre 2020. Le programme s'adresse aux acheteurs de maison en Angleterre, tandis que le Pays de Galles et l'Écosse ont des programmes distincts.

Ces prêts peuvent être utilisés pour couvrir le coût d'une nouvelle construction, et les personnes éligibles peuvent emprunter un minimum de 5 pour cent et jusqu'à 20 pour cent (ou 40 pour cent à Londres) du prix d'achat total d'une nouvelle construction. maison. Vous devez acheter votre maison auprès d’un constructeur d’habitations inscrit à l’Aide à l’achat : Prêt participatif.

Les intérêts ne sont pas facturés pendant les cinq premières années de la durée du prêt, mais à partir de la sixième année, vous commencerez à les payer. Vous devez disposer d’un prêt hypothécaire à remboursement si vous souhaitez contracter un prêt participatif, et celui-ci doit être valable pendant toute la durée du prêt.

Le montant que vous pouvez dépenser pour la maison que vous achetez dans le cadre de ce programme dépend de la région d'Angleterre dans laquelle elle se trouve.

Lorsqu’il s’agit de rembourser le prêt, le montant que vous remboursez est lié à la valeur de votre logement au moment du remboursement, et non au montant initialement emprunté.

Pour être éligible à ce programme de prêt participatif, vous et toute personne avec laquelle vous achetez ne devez pas posséder de maison ou de terrain résidentiel, ou l'avoir déjà fait dans le passé, au Royaume-Uni ou à l'étranger, et ne disposer d'aucune forme de financement hypothécaire selon la charia.

UNAide à l'achat d'un agentpeut vous aider à postuler.

Lisez notre guide surpour plus de détails.

Propriété partagéepermet aux primo-accédants d'acheter une part comprise entre 25 et 75 pour cent d'une maison et de payer un loyer sur le reste par l'intermédiaire d'une association de logement en Angleterre. L'Écosse et l'Irlande du Nord ont des règles différentes et vous devez contacter vos autorités locales si vous êtes au Pays de Galles.

Votre ménage doit gagner 80 000 £ par an ou moins (ou 90 000 £ par an ou moins à Londres). Découvrez leinformations du gouvernementet trouvez un logement à acheter en copropriété via leAide à l'achat d'un agentdans la région dans laquelle vous souhaitez vivre.

En savoir plus surdans notre guide complet.

3. Informez-vous sur le bail et la pleine propriété

Il est important de comprendre la différence entre le bail et la pleine propriété lorsque vous achetez une propriété.

Si vous achetez unpropriété à bail, vous êtes propriétaire du bâtiment mais pas du terrain. Avec une propriété en pleine propriété, vous êtes propriétaire à la fois du bâtiment et du terrain. Le plus souvent, en Angleterre et au Pays de Galles, acheter un appartement signifie acheter un bail, alors que les maisons sont en pleine propriété – mais il existe une tendance selon laquelle les maisons neuves sont vendues en tant que propriétés à bail.

Pourquoi est-il important que vous soyez propriétaire du terrain ?Achetez une propriété à bail et vous devrez probablement payer une redevance annuelle appelée loyer foncier au propriétaire foncier (également appelé propriétaire). Vous devrez généralement également payer des frais de service. Vous pouvez également être appelé à contribuer à des travaux majeurs sur le bâtiment, même si le propriétaire devra vous consulter si cela coûte plus de 250 £ à chaque locataire.

Si vous êtes intéressé par un bien immobilier en location, renseignez-vous sur la durée restante du bail, qui a une durée déterminée. Un bail peut durer jusqu'à 999 ans ou des périodes telles que 125 ans, mais ils peuvent être courts. Un prêteur hypothécaire exigera probablement 80 ans de bail restant au moment de l’achat. Sachez également que la valeur de la propriété va baisser et qu'elle peut être difficile à vendre lorsqu'il reste moins de 90 à 80 ans environ au bail.

Les autres facteurs à prendre en compte si vous achetez un bail sont que vous ne pourrez peut-être pas posséder d'animal de compagnie ou le sous-louer, ou que vous ne pourrez le faire qu'avec autorisation. Vous devrez également obtenir l'accord du propriétaire foncier pour certaines modifications (généralement structurelles) apportées à votre maison.

Propriétés en pleine propriétévous permettent de posséder à la fois un bâtiment et un terrain jusqu'à ce que vous choisissiez de vendre. Vous ne paierez pas de loyer foncier ni de frais de service. C'est vous qui vous occuperez du bâtiment, vous pourrez donc obtenir vos propres devis pour les travaux en cas de besoin. De même, vous n'aurez pas les inquiétudes de certains locataires quant au fait que le bâtiment n'est pas suffisamment entretenu, car cela dépend de vous.

Les maisons neuves sont de plus en plus vendues comme propriétés à bail. Cela entraîne les mêmes problèmes de coûts qu'un appartement en location, y compris le loyer du terrain, les frais d'autorisation de modification et les frais de service.

Des reportages récents dans les médias ont révélé que les loyers fonciers augmentent fortement avec le temps et que des frais importants sont exigés pour des modifications mineures à une maison. Les propriétaires ont également constaté que lorsqu'ils tentent d'exercer le droit d'acheter la propriété, celle-ci est revendue par le promoteur, et le processus est à la fois difficile et extrêmement coûteux. Ces problèmes peuvent également causer des problèmes majeurs si un propriétaire souhaite vendre.

Vérifiez toujours si une maison neuve est en pleine propriété ou en location, nommez un avocat indépendant et demandez-lui de confirmer ce qui vous a été dit.

4. Rechercher une maison

Les grands portailsMouvement à droite,ZooplaetSurlemarchévous montrera ce qui existe, mais cela vaut la peine d'adopter l'approche à l'ancienne et de parler aux agents qui couvrent la zone dans laquelle vous cherchez à acheter une maison, car ils pourront vous informer des propriétés sur lesquelles ils se trouvent. à lister. Voici les règles à suivre lorsque vous recherchez :

FaireConnaissez la fourchette de prix que vous recherchez à la suite de vos discussions avec les prêteurs hypothécaires, mais ne rejetez pas les propriétés qui sont inférieures à votre maximum en cas de concurrence d'autres acheteurs. De même, vous pouvez regarder ci-dessus au cas où un vendeur serait désespéré de déménager et ouvert à une offre. Attention cependant à ne pas perdre de temps avec des propriétés qui seront toujours hors de votre portée.

Fairedressez une liste de fonctionnalités indispensables, mais ne soyez pas trop rigide. Certains ne seront pas négociables – par exemple la distance maximale d’un trajet – mais seront ouverts à différentes possibilités et au fait qu’au fil du temps, vous pourrez peut-être améliorer à la fois l’extérieur et l’intérieur.

FaireDécouvrez la zone locale en ligne avec Street View, ce qui peut vous éviter de devoir vous rendre chez vous dans un endroit définitivement hors de question.

Ne le faites paspassez votre vie à chercher en ligne. Tant que vous n'aurez pas réellement organisé les visites, vous n'aurez pas une véritable idée de ce que vous pouvez acheter.

Fairevérifierpour vous assurer que vous recherchez les bonnes choses.

5. Organisez un avocat ou un agent de transfert de propriété

Cela vaut la peine de trouver le professionnel avec lequel vous allez travailler avant de faire une offre, car ces détails vous seront demandés lorsque vous le ferez. Le professionnel que vous aurez choisi vous expliquera également comment acheter une maison.

Les avocats et les agents de transfert de propriété peuvent entreprendre le travail juridique impliqué dans l'achat de votre maison, comme la rédaction de contrats, la fourniture de conseils et de recommandations et la gestion de l'aspect financier de l'achat.

Les recommandations personnelles sont toujours précieuses et nommer quelqu'un dans la région peut être une bonne idée. Ne vous contentez pas de choisir le prix : il est essentiel de pouvoir compter sur un professionnel dévoué ayant du temps à consacrer à votre transfert de propriété. Votre agent immobilier est également susceptible de vous en recommander un, mais assurez-vous que le transporteur est certifié par la Solicitors Regulatory Authority ou le Council for Licensed Conveyancers ou le Law Society.

Le transfert de propriété peut prendre du temps et il y a beaucoup de paperasse et d'allers-retours, mais soyez patient : ce processus garantit que tout est légalement dans votre meilleur intérêt en tant qu'acheteur de maison. Il peut être facile pour un premier acheteur de vouloir accélérer le processus autant que possible, sans vérifier que vous obtenez la meilleure offre possible à chaque étape du processus d'achat, mais un bon agent de transfert de propriété devrait être capable de repérer n'importe quoi. cela pourrait nécessiter des amendements.*

*Conseil fourni par Jacqui Harley àAvocats JMP

6. Faire une offre

Une fois que vous avez décidé d’acheter la propriété, vous pouvez déposer une offre.

Gardez à l'esprit depuis combien de temps elle est sur le marché : un acheteur peut être plus ouvert aux offres si la maison est en vente depuis un certain temps. Faites également attention aux propriétés similaires dans la région et au temps qu'il faut pour les vendre.

Vous pouvez consulter l’historique des prix de la propriété en utilisantMouvement à droiteetZoopla. Jetez également un œil aux prix locaux au pied carré sur ces derniers, qui peuvent vous guider.

Retrouvez les informations sur les prix de vente sur le territoire via le CadastreIndice des prix de l'immobilier au Royaume-Uni.

Les estimations en ligne peuvent être un guide, mais ne vous y fiez pas – considérez-les plutôt comme des fourchettes de valeur, car elles peuvent être inférieures ou supérieures au prix d'une certaine marge.

Ne soyez pas surpris si une offre basse est immédiatement rejetée. Cette démarche a plus de chances de réussir si la propriété est sur le marché depuis un certain temps ou si le vendeur doit agir rapidement. Une offre inférieure de 5 ou 10 pour cent au prix demandé peut être un bon point de départ.

Soyez prêt à négocier si une première offre est rejetée. En tant que premier acheteur, vous êtes dans une position de force sans chaîne derrière vous, ce qui peut vous aider. La flexibilité quant à la date d'achèvement en fonction du vendeur peut également faciliter votre offre.

Une fois l’offre acceptée, demandez que la propriété soit retirée du marché. Si cela est refusé, méfiez-vous des dépenses consacrées à une enquête et à un transfert de propriété, car un autre acheteur pourrait venir et offrir davantage, ce qu'on appelle le gazumping. En Angleterre et au Pays de Galles, une offre acceptée n’est juridiquement contraignante qu’après l’échange des contrats.

Pour éviter de vous faire surprendre, demandez à l'agent immobilier (fermement et à plusieurs reprises) de retirer la propriété du marché et de changer le panneau extérieur en « vendu ». Le gazumping est jugé contraire à l’éthique par certains agents, mais il n’est pas illégal.

7. Pensez à acheter des électroménagers

Lorsque vous achetez une maison ou un appartement, le vendeur doit généralement laisser en place les appareils intégrés, mais sachez que ce n'est pas le cas pour les appareils autonomes. Il se peut bien sûr que le vendeur soit heureux de les inclure dans la vente. Alternativement, ils pourraient être disposés à vous les proposer, mais à un coût supplémentaire.

Avoir tous les appareils électroménagers déjà en place dans votre nouvelle maison peut certainement faciliter les choses lorsque vous emménagez afin que vous ne vous retrouviez pas sans, par exemple, un réfrigérateur, jusqu'à ce que vous puissiez organiser une livraison. Mais gardez à l’esprit que si les appareils semblent vieux, ils pourraient poser plus de problèmes qu’ils n’en valent la peine, et vous serez obligé de les retirer pour pouvoir en installer de nouveaux. C'est à vous de décider si vous acceptez de vous séparer du coût suggéré par le vendeur – par l'intermédiaire de son avocat – pour les acheter.

Si vous décidez d'acheter des appareils électroménagers, demandez à votre avocat de confirmer à l'avocat du vendeur qu'ils sont en état de marche.

Comment saurez-vous exactement ce qui est inclus lorsque vous achetez une maison ou un appartement ? Vous pourrez examiner les détails dans le cadre de la documentation que votre avocat vous fournira (voir ci-dessous).

8. Découvrez le processus d'achat d'une maison

Votre notaire ou agent de transfert agira désormais comme intermédiaire entre vous et le vendeur via son professionnel du droit. Un bon agent immobilier assurera également la liaison avec vous et le vendeur pour garantir l’achat de la maison.

Le transporteur examine le projet de contrat, s'enquiert auprès de l'avocat du vendeur et effectue les recherches juridiques.

Vous devrez demander le prêt hypothécaire et faire évaluer la propriété selon les critères du prêteur. Vous devrez également.

Restez en contact régulier avec votre transporteur pour vous assurer que les choses avancent.

9. Échanger des contrats sur l'achat d'une maison

Une fois que vous avez le rapport de l'arpenteur-géomètre, que vous avez une offre de prêt hypothécaire, que toutes les recherches et demandes de renseignements ont été reçues et que tout est satisfaisant, vous pouvez échanger des contrats avec le vendeur. Votre dépôt doit être remis à l'avocat à temps pour l'échange.

Une date et une heure seront fixées pour l'échange des contrats. Lors de l'échange, l'accord devient juridiquement contraignant et si vous vous retirez de l'achat, vous perdrez le dépôt. Le vendeur est également légalement engagé et ne peut vendre à quelqu'un d'autre.

Assurez-vous d'avoiren place à partir de ce point.

10. Finalisez l’achat de votre maison

La date de finalisation de l'achat de la maison aura été convenue entre vous et le vendeur avant l'échange. C'est souvent deux à quatre semaines après l'échange.

Les clés vous seront remises une fois que l'avocat du vendeur aura confirmé qu'il a reçu l'argent dû.

Une fois terminé, votre transporteur paiera également le, et envoyez des documents au Registre Foncier en votre nom.

Peut-on encore acheter une maison ou un appartement pendant le coronavirus ?

Vous pouvez rechercher des propriétés à acheter, les visiter et déménager en Angleterre malgré les restrictions actuelles, même si vous devez toujours vérifier les informations du gouvernement.directives officiellespour les dernières informations.

Si vous le pouvez, effectuez d’abord une visite virtuelle. Cela pourrait vous aider à exclure les propriétés inappropriées sans même vous déplacer loin de chez vous. Si vous êtes potentiellement sérieux au sujet d'une propriété, n'oubliez pas que si un membre du ménage visité ou du ménage entreprenant une visite présente des symptômes de la COVID-19 ou s'auto-isole, alors une visite en personne doit être retardée.

Lorsque vous assistez à une visite, maintenez la plus grande distance possible avec les personnes qui ne font pas partie de votre foyer – deux mètres si vous le pouvez –, lavez-vous les mains fréquemment et évitez autant que possible de toucher les surfaces. Portez un couvre-visage.

Les vendeurs devraient dans tous les cas avoir ouvert les portes intérieures avant la visite et nettoyé les surfaces telles que les poignées de porte. S'ils suivent les recommandations, ils doivent également se trouver hors de la propriété pendant la visite pour éviter tout contact inutile.

Au Pays de Galles, les visites virtuelles sont fortement encouragées, même si les visites peuvent avoir lieu en suivant les instructions. Consultez les derniers conseils surdéménager au Pays de Galles. Vous pouvez également assister à des projections en Écosse. Consultez leDirectives du gouvernement écossais.

Peut-on acheter une maison sans mise de fonds ?

La pandémie de coronavirus a rendu l’obtention d’un prêt hypothécaire plus difficile qu’auparavant. Vous aurez probablement besoin d’un dépôt d’au moins 10 pour cent pour en obtenir un, et plus encore pour obtenir les meilleures offres hypothécaires. En effet, un dépôt plus important vous permet d’obtenir un taux d’intérêt plus bas et donc des remboursements mensuels moins chers.

Si vous rencontrez des difficultés, consultez les programmes d'accession à la propriété ci-dessus, qui pourraient vous aider à économiser suffisamment pour la caution dont vous aurez besoin, ou vous donner une longueur d'avance sur l'échelle de la propriété via un programme de propriété partagée.

De quoi avez-vous besoin pour pouvoir acheter une maison ?

Les vérifications de crédit font partie du processus lorsque les prêteurs décident de vous proposer ou non un prêt hypothécaire. Une bonne cote de crédit est importante, et si la vôtre ne l'est pas, vous risquez d'être refusé.

Besoin de vérifier votre score ? Vous pouvez obtenir des copies de votre dossier auprès d'Equifax, Experian et TransUnion. Assurez-vous qu’il n’y a pas d’erreurs – vous pouvez demander au prêteur de corriger une erreur, si nécessaire.

Si votre score est mauvais, prenez le temps de l’améliorer avant de vous lancer dans l’achat d’une maison. Vous pouvez adopter des stratégies telles que vous assurer de ne pas payer vos factures en retard ou manquer de paiements, et éviter d'autres demandes de crédit jusqu'à ce que vous ayez réglé le prêt hypothécaire. Apprenez-en davantage sur ce que vous pouvez faire dans notreguide approfondi.

Comment acheter une maison avec des offres scellées ?

S'il y a une forte concurrence pour une propriété, il vous sera peut-être demandé de soumettre une offre dans une enveloppe scellée. Ce n’est pas juridiquement contraignant mais pourrait vous garantir la maison.

Combien écrire ? Ne soyez pas tenté de payer trop cher : vous pouvez mettre la propriété en vente, mais le prêteur hypothécaire pourrait décider que la propriété vaut moins – ou vous pourriez devoir la revendre à perte à l'avenir. Soumettez plutôt un chiffre que vous jugez juste, mais évitez les chiffres ronds. Donc, si vous pensez que cela vaut 250 000 £, soumettez une offre pour 251 000 £.