Équilibre Élégant

Si votre taux hypothécaire arrive bientôt à expiration, voici quelques-unes des meilleures offres de réhypothèque sur le marché, des conseils d'experts sur le moment de changer et des conseils pour choisir votre prochaine offre.

En ce qui concerne les opérations de réhypothèque, les taux fixes ont légèrement baissé ces dernières semaines, les prêteurs ayant intégré la baisse très attendue du taux de base de la Banque d'Angleterre qui a finalement eu lieu ce mois-ci.

Après sept mois, la Banque d'Angleterre a réduit son taux directeur de 5,25 % à 5 %. La plupart des taux fixes sur cinq ans restent moins chers que les taux sur deux ans et les opinions divergent quant à savoir si le taux de base va encore baisser cette année.ne devraient pas tomber aux plus bas que nous avons vus dans le passé, mais les courtiers espèrent voir davantage de transactions commencer par un quatre au lieu d'un cinq.

Avant de vous lancer dans votre prochaine transaction hypothécaire, il est important de comprendre comment fonctionne le processus et de demander conseil à un courtier hypothécaire.

Des milliers de propriétaires se prépareront à un choc des taux hypothécaires si cela est dû àcette année. Si vous obtenez un prêt hypothécaire abordable à taux fixe en 2024, votre nouveau prêt hypothécaire coûtera probablement plus cher que votre prêt actuel. La raison en est que les taux hypothécaires sont beaucoup plus élevés que les transactions observées les années précédentes.

Par exemple, en juillet 2022, une personne réhypothéquant avec un dépôt de 40 % pourrait obtenir un taux fixe moyen sur deux ans de 3,64 %, selon la société de données Moneyfacts. Deux ans plus tard, la transaction équivalente coûte 5,28 %.

Même si certains propriétaires se demandent s'ils devraient, et pendant combien de temps, il est important qu'ils reçoivent des conseils adaptés

Meilleures offres de réhypothèque en janvier 2025

Les tarifs sont corrects au moment de la rédaction et sont à titre indicatif. Parlez à votre prêteur ou courtier hypothécaire pour trouver la meilleure offre adaptée à votre situation particulière.

Des frais de remboursement anticipé s'appliquent. Pas de frais d'évaluation. 250 £ de remise en argent. Disponible uniquement par l'intermédiaire d'un courtier hypothécaire. Santander propose également un taux fixe sur cinq ans à 4,07 %.

Aucun frais de remboursement anticipé ne s’applique. Pas de frais d'évaluation ni de frais juridiques. 250 £ de cashback à la fin.

Votre taux hypothécaire suit le taux de base de la Banque d'Angleterre, actuellement de 4,75 %, de +0,08 points de pourcentage. Votre tarif peut augmenter ou diminuer pendant la durée de votre offre. Vous pouvez choisir de partir à tout moment sans payer de pénalité.

Des frais de remboursement anticipé s'appliquent. Pas de frais d'évaluation. Prêt minimum de 300 000 £. 500 £ de remise en argent à la fin. Le prêteur propose également un taux de 4,24 % moyennant des frais de 999 £ et une option sans frais à 4,39 %.

Des frais de remboursement anticipé s'appliquent. Cette offre est accompagnée d'une évaluation gratuite et d'une remise en argent de 250 £. Disponible uniquement par l'intermédiaire d'un courtier hypothécaire.

Des frais de remboursement anticipé s'appliquent. Pas de frais d'évaluation. Services juridiques gratuits. Prêt maximum 540 000 £.

Vous pouvez également utiliser notrepour obtenir des conseils sur le montant que vous pourriez emprunter :

Quand devriez-vous commencer à chercher votre accord de réhypothèque ?

Vous n’avez pas besoin d’attendre la fin de votre taux fixe avant de commencer à rechercher une offre de réhypothèque. Vous pouvez commencer à chercher un nouveau contrat de réhypothèque jusqu’à six mois avant l’expiration de votre ancien.

Vous pouvez réserver le taux à l'avance et poursuivre le processus de réhypothèque, mais retarder votre achèvement jusqu'au lendemain de l'expiration de votre offre. De cette façon, vous éviterez du tout de passer au taux variable standard plus cher de votre prêteur.

Si votre prêteur de réhypothèque propose des taux plus bas au moment où vous changez d’offre, vous pouvez généralement abandonner celle que vous avez réservée et récupérer la moins chère sans perdre d’argent.

Vérifiez les taux que votre prêteur existant est prêt à vous proposer. Ils réservent souvent des taux exclusifs et moins chers à leurs propres emprunteurs et certains prêteurs vous permettront de passer à un taux moins cher six mois avant la fin de votre ancien taux, sans pénalité.

Comment trouver l'offre de réhypothèque adaptée à votre situation

Pour obtenir la meilleure offre hypothécaire, vous devez comparer les taux et préparer votre calculatrice à effectuer quelques calculs. Vous pouvez rechercher en ligne les meilleurs taux de réhypothèque en utilisant un site Web de comparaison de prix, tel que notre marque sœur.Allez.Comparez. En soumettant des informations de base telles que votre salaire annuel, la valeur de votre maison et le montant que vous souhaitez emprunter, vous trouverez les meilleures offres de réhypothèque.

« Lorsqu'ils réfléchissent au type d'accord à conclure, les propriétaires doivent tenir compte de la durée pendant laquelle ils s'attendent à vivre dans la propriété », déclare Chris Sykes, directeur technique,Financement privé. « Si vous envisagez de déménager dans quelques années, il vous coûtera cher de sortir prématurément d'un taux fixe de cinq ou dix ans. Les emprunteurs doivent également se demander s'ils ont besoin d'une sécurité sur leur budget mensuel, ce qui déterminera si un taux fixe ou variable est le plus approprié.

M. Sykes estime que les emprunteurs devraient également se demander s'ils sont susceptibles de recevoir prochainement une aide financière ; une prime au travail ou un héritage qu'ils voudront peut-être utiliser pour rembourser une partie de leur hypothèque. Dans ce cas, un taux variable sans pénalité en cas de trop-payés importants pourrait convenir.

De nombreuses transactions hypothécaires appliqueront des frais si l'hypothèque est remboursée pendant la période de transaction ou si vous dépassez la limite des trop-payés pouvant être effectués au cours d'un an. La plupart des prêteurs vous limitent à 10 % de trop-payés par an.

Et ne présumez pas que votre fidélité à votre banque sera récompensée par le meilleur taux.

Faites toujours le tour avant d’accepter une offre de votre prêteur hypothécaire existant. Bien que votre banque actuelle puisse parfois vous proposer un taux inférieur à celui des autres prêteurs, ce n’est peut-être pas l’offre la moins chère du marché ni la meilleure décision pour votre situation.

Demandez à un courtier de parcourir l'ensemble du marché pour comparer les taux avec l'offre de votre prêteur. Ils peuvent réévaluer votre situation en même temps pour déterminer si vous avez besoin de financement supplémentaire, si vous souhaitez modifier la durée de votre prêt hypothécaire ou rembourser une somme forfaitaire avant de conclure une nouvelle transaction.

Les courtiers déconseillent également aux emprunteurs d’attendre pour réhypothéquer au cas où les taux baisseraient encore. À l'expiration de votre transaction, vous serez transféré au taux d'intérêt par défaut de votre prêteur appelé taux variable standard (SVR), qui est beaucoup plus cher.

M. Sykes déclare : « Quelques mois sur le SVR de votre prêteur pourraient coûter des centaines ou des milliers de livres si vous avez sous-estimé le temps qu'il faut pour réaliser un réhypothèque.

Comment déterminer combien vous devrez rembourser

Vous aurez besoin d’une calculatrice pour déterminer la meilleure offre de réhypothèque. Additionnez les paiements mensuels pour la durée pendant laquelle vous êtes lié (normalement la durée d'un taux fixe), puis ajoutez les frais du produit et moins tout cashback.

Par exemple, si vous souhaitez emprunter 200 000 £ à un taux fixe sur cinq ans à 4,22 % sur 20 ans avec des frais de 999 £, cela vous coûtera un total de 75 099 £ sur cinq ans (60 mensualités de 1 235 £ plus 1 235 £. 999).

Vous devriez faire le même calcul pour les autres transactions que vous envisagez, puis comparer les chiffres totaux.

Lorsque vous examinez des opérations de réhypothèque, vous devrez comprendre votre rapport prêt/valeur (LTV). Il s’agit de la part de la valeur de votre propriété que vous devez emprunter à titre hypothécaire. Lorsque vous réhypothéquez, le « dépôt » requis correspond en fait à la valeur nette de votre propriété.

Par exemple, si votre maison est évaluée à 200 000 £ et que vous devez emprunter 150 000 £, cela signifie que vous disposez d'un dépôt/capitaux propres de 50 000 £ (25 %) et que vous pouvez demander des accords de réhypothèque avec un LTV maximum de 75 %. Plus la proportion de valeur nette de votre maison est élevée, plus votre tarif sera bas.

La valeur des propriétés a considérablement augmenté au cours des deux dernières années. Plus vous avez de valeur nette sur votre maison, plus votre tarif sera bas. Assurez-vous d'obtenir une évaluation à jour pour vous assurer de bénéficier de tarifs bon marché auxquels vous pourriez désormais avoir droit.